СРО Санкт-Петербург — 8 (812) 339-12-54
Поиск членов саморегулируемых организаций:
По ИНН: 7802018044
По названию: ИнвестСтрой
По номеру допуска: С-077-7727007308
По дате выдачи допуска: 1 февраля 2010
|
Особенности договоров страхования для СРО.Реализация Федерального закона № 148-ФЗ от 22 июля 2008 года «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» набирает обороты. Ростехнадзор уже внес в реестр саморегулируемых организаций (СРО) некоторые некоммерческие партнерства строителей, открывая тем самым дорогу для выдачи допусков членам и передачи СРО всей ответственности за результаты их деятельности. Не отстают от этого процесса и страховые компании, которые активно разрабатывают страховые продукты для СРО. Одни страховщики делают это самостоятельно в силу своего понимания особенностей строительства, другие – готовят документы в составе консультационных советов. Первые ласточки Уже есть первые застрахованные строители, проектировщики, изыскатели, которые предъявили заключенные договора в СРО. Их тексты мы попытались рассмотреть более внимательно с точки зрения соответствия потребностям строительного сообщества и Закону. В Законе сказано о страховании гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Условия страхования Закон не конкретизирует. В связи с этим страховщики вынуждены исходить из своих представлений об условиях страхования и прописывать в договорах страхования формулировки, которые в первую очередь соответствуют их пониманию потребностей строительного сообщества в страховой защите. Это предоставило большие возможности для творчества и породило многообразие условий в договорах страхования, которые далеко не всегда исходят из реальных потребностей СРО. Поэтому членам СРО при заключении договоров страхования необходимо обращать внимание на содержание договоров страхования и не идти по пути покупки «пустых обещаний». Исключить нельзя принять Рассмотрим некоторые положения, которые рекомендуется использовать в договорах страхования ответственности членов СРО, а также те, которые необходимо из них исключать. В Законе используется термин «недостатки работ». В действующих нормативных документах строительной отрасли можно увидеть использование этого термина в связи с процессом контроля над выполнением строительных работ. Под недостатками понимаются отклонения от норм и правил, технологии строительства, которые выявлены при его проведении или по окончании в процессе эксплуатации построенного объекта. Таким образом, по договору страхования будет застрахован вред, причиненный только вследствие отклонения от норм и правил, технологии проведения работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Это уменьшенный объем страховой защиты, в отличие от классического страхования профессиональной ответственности строителей. К тому же при причинении вреда третьим лицам страховая компания потребует от страхователя документы компетентных органов, подтверждающие наличие недостатков. Чтобы улучшить положение страхователя, необходимо включать в договоры страхования формулировки, которые будут расширять страховое покрытие до любых причин причинения вреда (ошибок, упущений, недостатков и т. д.), кроме умысла. В формулировку страхового случая предпочтительней включать покрытие вреда в результате всей строительной деятельности, а не только указанных в перечне допусков. Использование такой формулировки дает возможность страхователю иметь больший объем страховой защиты и выполнить положения Закона. В договоре страхования не должен исключаться вред окружающей природной среде, что ранее практиковалось при заключении договоров профессиональной ответственности строителей. Согласно статье 55.1 Закона, под вредом понимается вред жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации. Таким образом, должна предоставляться страховая защита на случай причинения вреда всем указанным выше объектам без исключений. При заключении договора страхования можно ориентироваться на Положение о страховании НП «Объединение строителей Санкт-Петербурга», а также индивидуально улучшать договора с привлечением экспертов. На чужих ошибках Приведем примеры некоторых формулировок, ограничивающих объем страховой защиты, которые встречаются в договорах страхования и которые рекомендуется исключать или как минимум корректировать. – «Не возмещается вред из каких-либо устных консультаций, рекомендаций, советов или указаний страхователя». Данную формулировку страховая компания при необходимости сможет использовать для отказа в страховой выплате в большинстве случаев. Ее надо изменить до появления реального смысла или исключить. – «Не возмещается вред из-за использования страхователем в процессе реализации своих проектов строительных материалов, норм и правил, не одобренных Союзом архитекторов России». При подписании договора с такой формулировкой строителю придется для получения возмещения доказывать, что материалы и т. д. были одобрены Союзом архитекторов. – «Не возмещается упущенная выгода третьих лиц». Предпочтительней, чтобы упущенная выгода третьих лиц покрывалась договором страхования. Например, претензии третьих лиц к строителю по причине порванного кабеля могут значительно превысить стоимость восстановления самого кабеля. – «Не оплачиваются требования, предъявленные страхователю аффилированными лицами». Холдинги, как правило, используют свои структуры в рамках одного проекта. Например, проектную организацию, которая может допустить ошибки в проекте, из-за которых объекту капитального строительства может быть причинен вред. – «Не считается застрахованным вред из-за износа используемой страхователем строительной техники, оборудования строительной площадки, материалов, конструкций; ремонта, обслуживания техники». В данном случае не оговаривается степень износа. Очевидно, что в любом случае некий износ существует, как и вероятность причинения вреда на любой его стадии. Рекомендуется вставлять в формулировку понятие сверхнормативного срока службы или износа, превышающего допустимые нормами значения. – «Проведения экспериментальных или исследовательских работ». В данном случае необходимо четко определять значение используемых терминов. Например, существуют работы по определению сопротивления материалов и несущей способности, предусмотренные проектно-сметной документацией и др., которые попадут под это исключение. – «Не возмещается вред вследствие эксплуатации опасных производственных объектов». Любая спецтехника и объект строительства в целом относятся к объектам повышенной опасности. В данном случае необходимо более подробно указывать, что именно относится к опасным производственным объектам и в связи с чем. Мы рассмотрели далеко не все причины отказов в страховых выплатах, прописанные в договорах. В каждом конкретном договоре страхования есть и формулировки, которые могут в дальнейшем ограничивать ответственность страховой компании. Поэтому необходимо внимательно вычитывать договора самостоятельно или привлекать консультантов. По стоимости «выплатные» договоры страхования от «невыплатных» практически не отличаются, но самый дешевый полис, как правило, содержит большее количество исключений из объема страховой защиты. Таким образом, практика доказывает необходимость внимательного прочтения договора страхования, формирование из него «выплатного» договора и только затем определения его стоимости посредством конкурса между страховыми компаниями. В таблице приведены результаты работы электронной площадки www.sopos-spb.ru по страхованию ответственности в целях СРО для конкретной строительной организации. Как видно из таблицы, ценовые предложения страховых компаний отличаются почти в три раза. При этом анализ проектов договоров страхования показал, что оптимальный вариант страхования оказался у страховой компании со стоимостью полиса 35 тыс. рублей. Договор с минимальной стоимостью содержал самое большое количество исключений, которые значительно снижали объем страхового покрытия. Таким образом, при разнице всего в 10 тыс. рублей объем ответственности страховщика значительно отличался. Юрий Волков, эксперт по страхованию 30.03.2009 |
